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     河南年底前将全面完成农村商业银行组建——
     农信社变身农商行不是简单翻牌
     经济日报·中国经济网记者郭子源
     图为河南登封市农村商业银行的客户经理赴该市下辖的君召乡开展贷前调查,了解有机蔬菜种植情况及金融服务需求。 王瑞龙摄
      河南省将于2017年底前全面完成农村商业银行组建工作,目前该省农合机构的涉农贷款已占全省银行业三分之一以上,扶贫小额贷款占全省银行业近三分之二。风险得到有效化解,股本得到充实,优秀股东也参与金融机构的法人治理,为建设现代银行制度奠定了基础
     提升农村金融服务水平,基础是深化农村金融体制机制改革。其中,“支农主力军”农村信用社改革进展备受社会关注。《经济日报》记者从河南省银监局获悉,河南省将于2017年底前全面完成农村商业银行组建工作。
     “农信社”改组“农商行”,是国务院对于深化农信社改革的路径部署。2014年,国务院办公厅又印发《关于金融服务“三农”发展的若干意见》,强调进一步深化农信社改革,积极稳妥组建农村商业银行,培育合格的市场主体,更好地发挥支农主力军作用。在此改革过程中,如何化解和防范风险?农信社如何完成机制转换?如何协同推进省联社履职改革?
     把化解风险放在首位
     在我国农村金融服务领域,长期以来形成了多种中小型机构并存的局面,它们包括农村信用社、农村合作银行、农村资金互助社、农村商业银行、村镇银行等。其中,农信社承担着支农服务主力军重任,在部分农村地区,它甚至是农民获得金融服务的唯一渠道。
     然而,农信社也有着较重的“历史包袱”:产权不明晰、法人治理结构不完善、内控制度不健全、资产质量差、潜在风险大。
     由此,国务院在《深化农村信用社改革试点方案》中提出,要重点解决好两个问题:一是以法人为单位,改革信用社产权制度,明晰产权关系,妥善处理历史积累和包袱;二是改革信用社管理体制,将其管理和风险处置责任交由省级人民政府承担。
     在此过程中,如何化解存量风险、防范增量风险?“从全国实践看,基本做法是统筹发挥政府和市场的作用,从三方面入手防控风险。”中国银监会相关负责人说。
     首先,落实财政、货币政策,各级地方政府用“真金白银”置换农信社不良资产;其次,农信社实施股份制改革和增资扩股,通过股东购买方式化解不良资产,用市场力量加快化解历史包袱;最后,对于高风险、经营管理水平较差的农信社,银行业金融机构和优质企业可对其兼并重组,民间资本阶段性控股也获得政策允许。
     以河南省为例,去年各级政府共出资107.91亿元帮助辖内农信社清收不良贷款、变现置入资产。“我们坚守"三条底线’,即农信社"不出钱、不回购、不兜底’。”河南银监局副局长周家龙说,同时,抓住政策允许省级融资平台过渡性持有农信社股份这一契机,指导各改制机构加快增资扩股、资产变现、亏损挂账。
     截至目前,河南省农合机构共处置不良贷款553.44亿元,变现置入资产110.18亿元,6.11亿元历年亏损挂账已全面消化。
     要“形似”更要“神似”
     “风险化解和机制转换需要同步进行。”周家龙说,农信社改制农商行,不能只是换个牌子,而要按照金融规律和市场要求转换经营机制。
     他表示,与现代银行制度相比,新组建的农商行不仅要“形似”,更要“神似”。为此,河南银监局已印发相关指导意见,要求各改制机构从公司治理、资本管理、内部控制、薪酬激励、高管选聘、经营创新等6方面进行机制转换,从根本上解决改革中隐匿的“简单翻牌”问题。
     例如,改制机构应着力构建符合小法人特点的公司治理机制,加强流程建设,建立全面风险管理体系和符合现代农村金融企业要求的经营机制。
     此外,为了优化股权结构,监管政策还允许农信社在改制过程中引入民间资本,充实自身的资本金,优先吸收农村的企业和农户,股东要事先做出承诺,支持改制后的农商行坚持服务“三农”属性,保持本土化经营。
     “扎实推进农商行组建,成熟一家,组建一家,确保改制后的农商行"更名不更姓,改制不改向’。”周家龙说,河南在改革中始终把握“三个坚持”和“三个增强”,即坚持县域行社的法人地位、坚持服务“三农”的市场定位、坚持农信社体系完整性;增强公司治理、增强经营管理能力、增强金融服务水平。
     截至目前,河南省已组建农商行81家,占全省农合机构总数的58%。“从实践看,已组建的农商行示范引领作用正不断加大,有助于推动全省农合机构优化监管指标、改善经营状况。”周家龙说,目前河南省农合机构的涉农贷款已占全省银行业三分之一以上,扶贫小额贷款占全省银行业近三分之二。
     他表示,通过改革,全省农合机构风险得到有效化解,股本得到充实,优秀股东也参与金融机构的法人治理,这些都为建设现代银行制度奠定了基础。
     深化省联社改革
     随着越来越多的农信社改制成为农商行,河南银监局又明确了“农信社—农商行—标杆银行—上市银行”的“四步走”路径,旨在引导全省农合机构进一步深化改革。
     具体来看,各银监分局将从辖内选取1至2家农合机构作为标杆行培育对象,加强政策引导和监管指导,力争培育出3至5家在全国有影响力和竞争力的标杆银行。
     “济源农商行、新郑农商行今年已被评选为全国标杆农商行,希望未来涌现出更多的优秀农商行、上市农商行。”周家龙说。
     值得注意的是,农信社改革的同时,省级农村信用联合社的履职改革也在稳步开展。根据国务院《深化农村信用社改革试点方案》,农信社管理和风险处置责任交由省级人民政府承担。为了有效履行职责,各省先后组建了省联社或其他形式的省级管理平台,通过整章建制、稽核审计、中后台服务等途径推动改革,以解决过去农信社经营不善、管理不健全等问题。
     随着改革深化,国务院办公厅印发的《关于金融服务“三农”发展的若干意见》提出要完善农村信用社管理体制,省联社要加快淡出行政管理豪享博娱乐场,强化服务功能,优化协调指导,整合放大服务“三农”的能力。
     “河南已经全面启动撤销省农信联社"地市办事处’,同时设立"审计中心’,这在全国具有开创性。”河南省农村信用联合社主任陈益民说,截至目前,省联社3个地市办事处已完成撤销,9个审计中心已全部建立,审计中心对各个地方农商行开展巡回审计,以强化行业管理的纪律约束。
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